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住房公积金
，大家不陌生。

但对不少城镇职工
、灵活就业群体来说，真想用时 ，却发现要么额度不够
，要么用途受限，犹如一笔沉睡资金
。

中央经济工作会议提出要深化住房公积金制度改革；近期多地密集出台新政 ，包括提高住房公积金贷款额度、拓宽提取公积金使用范围等
，以期更好地激活 、唤醒这一资金池。

（图源：网络）

一

全国住房公积金的盘子有多大？

截至2024年末，住房公积金累计缴存总额327941.35亿元 ，缴存余额109252.79亿元，同比增长8.61%；全国累计发放住房公积金个人住房贷款4999.11万笔
、164901.08亿元 。

乍一看
，住房公积金的家底挺厚，在居民买房贷款、提取租房时发挥了作用
。但也有一些人没咋动过这笔钱 ，超10万亿元的住房公积金
，活跃度仍有限。

究其原因，是中国房地产形势变了 ，住房公积金的老办法跟不上新需求 。

1990年
，中国城镇居民人均居住面积仅约7.1平方米，当时人们的首要需求是“有房住 ” ，住房供给要重点破解“有没有
”的问题
。1991年
，上海成为全国最早试点住房公积金制度的城市，用“个人存储 、单位资助”方式 ，化解住房商品化初期资金短缺困境。

近几年
，中国房地产市场从供不应求转向供需基本平衡，局部出现供给过剩 ，住房需求主体也同步发生改变 。

需求侧，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉介绍
，当前中国房地产市场的需求主体转向了新市民
、外来人口和灵活就业群体，他们中一些人有购房、租房刚需 ，还有些人对老旧小区改造 、住房翻修
、家居升级换代消费等存在旺盛需求；

但在供给侧
，公积金制度的使用惯性还没转过来
。“重买房轻租赁 ”“重贷款轻提取
”思路延续多年，公积金提取额度、频率 、范围都受限。住房公积金的利率优势也在减弱 ，在商业贷款利率持续走低、办理手续简单的背景下
，公积金的吸引力不比从前 。

住房公积金还存在地域差别
。李宇嘉称，有的热点城市公积金缴存额度高 ，但房价更高
，公积金贷款额度杯水车薪；非热点城市房价相对低，可楼市需求也低 ，公积金只好“睡”在账户里。

怎么让供需两端对得上？这正是住房公积金改革的重点 。

某楼盘售楼处
，购房者正在咨询。图源：新华社

二

不少地方正探索住房公积金新用途
。

提额度，是最直接的红利。深圳
、上海等地上调住房公积金贷款额度 ，加大对居民购房的支持力度；有的城市针对多孩家庭出政策，住房公积金贷款额度再抬高；还有地方放宽贷款次数限制
，让一些有改善性需求的家庭也能享受到公积金利好 。

拓宽住房公积金的使用面
。河北石家庄，支持缴存职工提取公积金 ，用于支付自住房物业费；宁夏银川
，缴存人对其自住房进行结构加固、自主更新 、原拆原建时，可提取本人
、配偶及直系亲属公积金；福建福州 ，支持缴存人提取公积金用于购买车位；海南支持将公积金用于大病治疗所产生的医疗费用。

这些尝试
，说明住房公积金不再只是“购房专用金 ”，更成为“住房全生命周期基金” 。

灵活就业群体也很关注公积金缴用情况
。过去 ，这一群体没有固定工作单位
，想缴存公积金却没渠道；现在，有的地方推出灵活就业群体专属缴存产品 ，缩短最低缴存期限
，缓解公积金断缴、贷后逾期等问题。

住房公积金制度改革上升至国家层面，意味着将从“试点探索
”走向“制度完善” ，让公积金在扩内需 、稳市场中发挥更大作用 。

具体怎么干？在李宇嘉看来，深化住房公积金制度改革
，应覆盖公积金缴存
、提取、使用等全链条 、各环节
。

缴存端，除了城镇职工 ，还应鼓励更多灵活就业人员
、新业态从业者加入
，比如外卖员、网约车司机 、自由职业者等，都应有权享受公积金政策红利；提取端 ，要继续提效
，让大伙儿想提就能提
、提得方便快捷。

使用端也得提质，继续扩大使用场景 ，发挥公积金增值收益
，支持人们在住房及非住房领域的合理需求，让更多群体得到实惠 。这样 ，公积金的庞大资金池
，才可能真正成为住房消费升级的“活水 ”
。

文/锐聆

编辑/点苍

来源/侠客岛微信公众号